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儲蓄危疾保險是什麼？全面了解儲蓄與保障並重的選擇

  儲蓄型危疾保險是什麼？ 儲蓄型危疾保險係一種兼顧保障同儲蓄功能嘅保險產品，最大特色就係除咗可以喺受保人確診指定嘅嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）時獲得一筆賠償金。 用嚟支付醫療開支或補貼生活費之外，仲會有儲蓄同分紅元素，令保單具備現金價值。 投保人繳交嘅保費當中，一部分用作提供危疾保障，另一部分則進行投資或儲蓄，隨住時間累積會形成現金價值，甚至可以提取或退保時取回。 由於具備分紅或增值潛力，儲蓄型危疾保險相對傳統純保障型危疾保險，保費通常較高，但勝在可以同時滿足長遠理財與健康保障需要。 不過，投保人要留意產品內嘅紅利或投資回報通常屬非保證，實際表現會受市場狀況及保險公司經營影響，所以購買前需要清楚比較紅利實現率、保費承擔能力同自身理財目標，先至能發揮最佳效益。 純危疾保險是什麼？ 純危疾保險，又稱為純保障型危疾保險，係一種以提供重大疾病保障為核心嘅保險產品。 特點係 專注保障，無任何儲蓄或投資功能。 投保人繳交相對低廉嘅保費，一旦確診保單所涵蓋嘅嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等，就可以獲得一筆一次性賠償金。 主要用途係支付醫療費用、補貼收入損失或應付康復開支。 由於純危疾保險並無現金價值，退保通常無回款，所以唔適合作為儲蓄或投資工具。 但因為保費較便宜，可以用有限嘅預算換取較高額度嘅危疾保障，非常適合年輕人或者希望以較低成本獲得全面保障嘅人士。 簡單嚟講，純危疾保險就係「低保費，高保障」，專注提供最直接嘅危疾風險保障。 儲蓄型危疾保險同純保障型危疾保險有咩分別？ 儲蓄型危疾保險同純保障型危疾保險嘅最大分別，就在於有冇「儲蓄及分紅」功能。 純保障型危疾保險屬於傳統保障產品，重點係以相對低廉嘅保費，提供一旦確診癌症、心臟病、中風等嚴重疾病時嘅一次性賠償金，單純滿足保障需要。 但保單本身並無現金價值或退保回報，儲蓄型危疾保險就係結合咗危疾保障同儲蓄功能，保費相對較高，除咗危疾保障，仲會隨住時間累積現金價值，甚至設有分紅或增值潛力。 投保人可以選擇提取或退保取回一筆資金，兼具理財同保障功能。 不過，儲蓄型危疾保險嘅投資部分屬非保證，實際回報會受市場同公司經營影響。 簡單嚟講，純保障型危疾保險＝低保費、高保障，但無儲蓄；儲蓄型危疾保險＝高保費、中長期有現金價值，可作資產規劃，適合唔同需求嘅人群。 分紅（紅利）係咪保證？點樣計算紅利實現率？ 大多數分紅（紅利）屬...
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甚麼是紅利實現率

  為什麼需要有紅利實現率 紅利實現率係保險產品中不可或缺嘅重要指標，因為好多分紅保險計劃例如終身壽險或儲蓄分紅保險，保險公司賣出嘅時候往往會展示一個「預期紅利」數字，但呢個只係基於假設嘅回報情景，並唔等於保證實現。 紅利實現率嘅存在，就係用嚟比較「當初預測」同「實際派發」之間嘅差距，幫助消費者判斷保險公司嘅誠信度同實力。 對於投保人嚟講，紅利實現率可以提供更清晰同實際嘅參考，避免單單被過份樂觀嘅預測吸引，從而作出更理性嘅選擇；同時，透過比較唔同保險公司嘅紅利實現率，亦可以分辨出邊間公司派發紅利比較穩定可靠。 由於分紅保險通常涉及長線財務規劃，例如退休儲蓄同資產傳承，紅利實現率嘅數據亦能幫助投保人更準確咁估算未來實際回報，提升理財計劃嘅透明度同可信度。因此，紅利實現率唔單止保障消費者權益，亦有助維持整個保險市場嘅公信力同公平性。 紅利實現率點樣計算？ 紅利實現率係衡量分紅保險計劃實際表現同預期差距嘅重要指標，其計算方法相當簡單，即以「實際派發紅利」除以「當初預期紅利」再乘以 100% ，得出一個百分比。舉例來說，如果保險公司當初預計十年後派發 10 萬港元紅利，但實際只派咗 8 萬港元，咁紅利實現率就等於 （80,000 ÷ 100,000）× 100% = 80%。 透過呢個數字，消費者可以清楚了解保險公司嘅紅利派發同最初預測之間有冇落差，從而判斷公司嘅誠信度同穩定性。一般而言，紅利實現率愈高，代表保險公司派紅利嘅表現愈貼近甚至高於預期；相反，如果長期低於 100%，就意味當初預測比較樂觀或者市場投資回報未如理想。 對於打算投保或已經持有分紅保險嘅人士，理解紅利實現率嘅計算方式，有助於更準確地評估未來實際回報，亦能避免因為單純睇住預期紅利而高估保單價值。 紅利實現率計算示例 紅利實現率計算示例 年期 當初預期紅利（港元） 實際派發紅利（港元） 紅利實現率（%） 第5年 50,000 48,000 96% 第10年 100,000 ...
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扣稅三寶是甚麼？ 自願醫保、延期年金同 MPF慳稅全攻略

  甚麼是「扣稅三寶」？ 「扣稅三寶」係香港理財同保險界常用嘅一個術語，指三種可以幫市民慳稅同時又做到保障或者儲蓄嘅金融產品。三寶包括：自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）,合資格延期年金保單（Qualifying Deferred Annuity Policy, QDAP）,強積金可扣稅自願性供款（Tax Deductible Voluntary Contributions, TVC） 扣稅三寶包含嘅三大項目簡介 投保人繳交嘅保費可享有稅務扣減。幫市民獲得更清晰、受監管嘅醫療保障。合資格延期年金保單（Qualifying Deferred Annuity Policy, QDAP）繳交嘅年金保費可享稅務扣減。幫助市民規劃退休生活，分期領取穩定現金流。 強積金可扣稅自願性供款 （Tax Deductible Voluntary Contributions, TVC） 繳交嘅金額同樣享稅務扣減。強化退休保障，兼具稅務優惠。 扣稅三寶嘅由來與目的 香港正面對急速老齡化,政府統計處推算 （不計外傭） 本港 65 歲或以上人口會由 2021 年約 145 萬 （佔20.5%） 升到2046年的約 274 萬 （佔36%） 。長者佔比幾乎每 3 人就有 1 人以上為長者，公共醫療與長期照護壓力自然水漲船高。 喺呢個背景之下，政府一方面擴闊私營醫療選擇、疏導公營醫院需求，另一方面鼓勵市民為退休作長線儲備，於是配套推出三項可享扣稅安排嘅產品，即俗稱「扣稅三寶」：自願醫保 （VHIS） 政策由前食衞局（衞生局）主管， 2019年4月1日 全面實施，目的係畀市民有受規管、保障清晰嘅住院醫保選擇。 合資格延期年金 （QDAP） ＋ 強積金可扣稅自願性供款 （MPF TVC） 透過《2018年稅務及強積金計劃法例（關於年金保費及強積金自願性供款的扣稅）(修訂)條例》建立稅務 優 惠框架，並自 2019年4月1日 起適用。兩者合併的扣稅總上限每年 HK$ 60,000。報稅時計算扣減次序為「先TVC、後 QDAP」，政策用意係以稅務誘因推動退休現金流與自助儲蓄文化。 自願醫保是什麼? 自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）係政府...
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2026年香港符合資格人士公立醫院 vs 私家醫療服務收費全指南

  引言 香港公共醫療制度長期受到高壓：人口老化、慢性病比率上升、醫療技術進步都令財政成本及需求大幅增長。 政府與醫院管理局為保障制度可持續性，推出「公共醫療服務收費與補貼改革」（Public Healthcare Fees and Charges Reform），將於 2 026 年 1 月 1 日 起正式實施。 針對「符合資格人士」的收費項目有重大調整。以下係重點整理，助你了解新的收費標準、資助／減免機制，以及如何影響你。 誰是符合資格人士 在新制度中，以下人士可按「符合資格人士」（Eligible Persons）收費標準。 持有香港身份證（按《人事登記條例》第 177 章簽發），但若該身份證係依入境／逗留許可簽發，且該許可已經到期或失效，就不符合資格。 香港居民且年齡未滿 11 歲的兒童。其他經醫院管理局行政總裁批核的個人。這些人士享有醫管局訂立的公立醫院補貼收費標準，以減輕負擔。 新收費制度主要變動（2026 年起） 適用於「符合資格人士」（Eligible Persons）。以下為政府／醫院管理局公布之新制重點；如個別醫院有更新，請以官方最新公佈為準。 項目 新收費／機制 重點說明 急症室（A&E） HK$400／次 （分級： 非緊急/較低優先 ） 豁免 ： 危殆 緊急 個案 引入分級收費，確保資源優先照顧危急病人；非緊急求診者需繳付較高費用。 住院每日費用 HK$300／日 ：急性普通病房 HK$200／日 ：療養／復康／精神科／護養病床 取消入院費 以每日維護費作主體；不同病床類型按需要分級。 專科門診（SOPC） HK$250 ：首次專科診...
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