儲蓄危疾保險是什麼？全面了解儲蓄與保障並重的選擇
儲蓄型危疾保險是什麼？
儲蓄型危疾保險係一種兼顧保障同儲蓄功能嘅保險產品，最大特色就係除咗可以喺受保人確診指定嘅嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風等）時獲得一筆賠償金。
用嚟支付醫療開支或補貼生活費之外，仲會有儲蓄同分紅元素，令保單具備現金價值。
投保人繳交嘅保費當中，一部分用作提供危疾保障，另一部分則進行投資或儲蓄，隨住時間累積會形成現金價值，甚至可以提取或退保時取回。
由於具備分紅或增值潛力，儲蓄型危疾保險相對傳統純保障型危疾保險，保費通常較高，但勝在可以同時滿足長遠理財與健康保障需要。
不過，投保人要留意產品內嘅紅利或投資回報通常屬非保證，實際表現會受市場狀況及保險公司經營影響，所以購買前需要清楚比較紅利實現率、保費承擔能力同自身理財目標，先至能發揮最佳效益。
純危疾保險是什麼？
純危疾保險，又稱為純保障型危疾保險，係一種以提供重大疾病保障為核心嘅保險產品。
特點係 專注保障，無任何儲蓄或投資功能。
投保人繳交相對低廉嘅保費，一旦確診保單所涵蓋嘅嚴重疾病，例如癌症、心臟病、中風等，就可以獲得一筆一次性賠償金。
主要用途係支付醫療費用、補貼收入損失或應付康復開支。
由於純危疾保險並無現金價值，退保通常無回款，所以唔適合作為儲蓄或投資工具。
但因為保費較便宜，可以用有限嘅預算換取較高額度嘅危疾保障，非常適合年輕人或者希望以較低成本獲得全面保障嘅人士。
簡單嚟講，純危疾保險就係「低保費，高保障」，專注提供最直接嘅危疾風險保障。
儲蓄型危疾保險同純保障型危疾保險有咩分別？
儲蓄型危疾保險同純保障型危疾保險嘅最大分別，就在於有冇「儲蓄及分紅」功能。
純保障型危疾保險屬於傳統保障產品，重點係以相對低廉嘅保費，提供一旦確診癌症、心臟病、中風等嚴重疾病時嘅一次性賠償金，單純滿足保障需要。
但保單本身並無現金價值或退保回報，儲蓄型危疾保險就係結合咗危疾保障同儲蓄功能，保費相對較高，除咗危疾保障，仲會隨住時間累積現金價值，甚至設有分紅或增值潛力。
投保人可以選擇提取或退保取回一筆資金，兼具理財同保障功能。
不過，儲蓄型危疾保險嘅投資部分屬非保證，實際回報會受市場同公司經營影響。
簡單嚟講，純保障型危疾保險＝低保費、高保障，但無儲蓄；儲蓄型危疾保險＝高保費、中長期有現金價值，可作資產規劃，適合唔同需求嘅人群。
分紅（紅利）係咪保證？點樣計算紅利實現率？
大多數分紅（紅利）屬非保證；只有已宣告並歸屬嘅年度紅利先會變成保單加額，而終期紅利一向都係非保證。
紅利實現率嘅快速計法：實現率(%) = 實際派發 ÷ 當初插圖預期 × 100%。
迷你例子：預期$100,000、實派$80,000 → 實現率 80%。
想深入了解（步驟示範、圖表、常見誤區、如何用實現率做決策），請睇呢篇詳解：
如果斷供危疾儲蓄保險是否可以取回已繳付的供款?
斷供危疾儲蓄保險可否取回已繳供款，關鍵在於保單所處階段與是否已有「現金價值」。
一般而言，冷靜期內取消（多為約21日）可全數退回，一旦過咗冷靜期而供款時間尚短，保單多未累積足夠現金價值，即時退保或斷供通常只能取回很少甚至接近零。
供款多年後退保，則可按保單現金價值取回部分資金——通常計為「保證現金價值＋已宣告非保證紅利／累算利息－任何保單貸款及費用」，但未必等同或高於已繳總保費，視乎紅利實現率、持有年期與費用扣減。
若只是短暫資金壓力，先評估寬限期、保費假期、自動貸款繳費（APL）、**減額繳清（RPU）或延長定期（ETI）**等不喪失權益選項，以避免即時損失與保障中斷。
如已失效，仍可申請復效（通常需健康審核並補繳欠款）。
實際金額與可用選項最終以保單條款、公司規則及批註為準。斷供危疾儲蓄保險可否取回已繳供款，關鍵在於保單所處階段與是否已有「現金價值」。
一般而言，冷靜期內取消（多為約21日）可全數退回一旦過咗冷靜期而供款時間尚短，保單多未累積足夠現金價值，即時退保或斷供通常只能取回很少甚至接近零。供款多年後退保，則可按保單現金價值取回部分資金。
通常計為「保證現金價值＋已宣告非保證紅利／累算利息－任何保單貸款及費用」，但未必等同或高於已繳總保費，視乎紅利實現率、持有年期與費用扣減。
若只是短暫資金壓力，先評估寬限期、保費假期、自動貸款繳費（APL）、**減額繳清（RPU）或延長定期（ETI）**等不喪失權益選項，以避免即時損失與保障中斷，如已失效，仍可申請復效（通常需健康審核並補繳欠款）。
實際金額與可用選項最終以保單條款、公司規則及批註為準。
| 情境 | 可否取回已繳供款？ | 一般可取回的金額／形式 | 重點備註 |
|---|---|---|---|
| 冷靜期內取消（通常約21日） | 可以 | 通常全數退回已繳保費 | 需在冷靜期內按指示辦理；以保單簽收／發出日期為準 |
| 過了冷靜期、供款未滿約1–2年即退保／斷供 | 未必 | 保單現金價值很低或接近零，退回金額可能遠低於已繳 | 早退成本高；多因尚未累積足夠現金價值 |
| 供款多年後退保 | 一般可以 | 現金價值＝保證現金價值＋已宣告紅利／累算利息－保單貸款及費用 | 金額未必≥已繳總保費；視乎紅利實現率、年期與費用 |
| 寬限期內漏供 | 暫不退 | 仍可於寬限期內補繳，保障通常不中斷 | 逾期未補繳或將失效；請盡快與公司聯絡 |
| 自動貸款繳費（APL） | 不屬退款 | 以現金價值自動墊付保費，保障延續 | 產生貸款利息，會侵蝕現金價值；長期採用或致失效 |
| 保費假期（Premium Holiday） | 非退款 | 暫停供款但保單維持（條款限定） | 可能扣抵現金價值或影響紅利；需預先申請及獲批 |
| 減額繳清（RPU） | 不屬退款 | 把現金價值轉為「已繳清」較低保額，無需再供 | 保障下降但不即時損失；適合不想退保者 |
| 延長定期（ETI） | 不屬退款 | 以現金價值換成「定期保障」，保額相若、年期縮短 | 適合短期過渡；期滿後保障終止 |
| 部分提取／保單貸款 | 可套現 | 提取部分現金價值或借款（需付息） | 會減少現金價值／死亡賠償；利息未清將複利滾存 |
| 保單失效後申請復效（Reinstate） | 非退款 | 補繳欠款與利息並通過健康審核後恢復 | 逾期可能不可復效；請盡快洽保險公司 |
備註：上表為一般性教育資訊；實際可退金額與可用選項，最終以你的保單條款、批註、公司守則及監管要求為準。計算時常見公式為：現金價值＝保證現金價值＋已宣告（非保證）紅利／累算利息－任何未清保單貸款及費用。
儲蓄型危疾保險與純保障型危疾保險的全面比較
儲蓄型危疾保險係一種同時兼顧保障同儲蓄嘅產品，與純保障型危疾保險相比有明顯差異。
以年齡23歲為例純保障型危疾保險（例如 AIA 健康系列：簡護危疾保） 屬於短期續保式產品，保費相對便宜，每五年續保直至 80 歲。
保障範圍涵蓋 57 種嚴重疾病、1 種非嚴重疾病及 44 種早期危疾，但沒有現金價值，退保時無錢取回，續保保費會隨年齡上升。
而儲蓄／分紅型危疾保險（例如泰然安心保 2 危疾保障部分 100% ）則提供終身保障至 100 歲，並設有保證現金價值、週年紅利及終期紅利，退保時可取回退保發還金額，長遠可作財富管理。
但保費較高（如年繳約 HK$28,440，遠高於純保障型的 HK$3,296），而且紅利並非保證，若提前退保或停供可能會有重大損失。
簡單而言，純保障型適合追求低成本高保障的人士，而儲蓄型則適合希望同時獲取危疾保障與長遠儲蓄增值的客戶。
常見問題包括紅利是否保證?。想深入了解紅利計算及紅利實現率，可以參考 👉 詳細解釋。
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